BU-Versicherung für Schüler

Eine Berufs­unfähig­keits­versicherung für Schüler – kann das sinnvoll sein?

Eine frühe Absicherung in der Berufs­unfähigkeits­versicherung ist für Eltern von Kindern im Schulalter oft kein Thema. Schließlich haben die meisten Schüler/innen noch kein eigenes Einkommen, keinen eigenen Hausstand und klar – auch keinen eigenen Vollzeit-Job.

Doch gerade hier ist es sinnvoll, dass sich Eltern frühzeitig informieren. Gerade in jungen Jahren ist es sinnvoll, sich gegen mögliche Risiken – gerade auch in Bezug auf die spätere, berufliche Tätigkeit, abzusichern.

Aber warum eine BU-Versicherung für Schüler?

Um diese Frage zu klären, müssen wir erst eine andere Frage beantworten: was passiert, wenn ein/e Schüler/in schwer erkrankt und nicht weiter zur Schule gehen kann? Aus BU-Perspektive bedeutet das, dass er bzw. sie, für mindestens 6 Monate nicht mindestens die Hälfte der Zeit am Unterricht teilnehmen kann?

Gerade jüngere Schüler benötigen dann eine häusliche Pflege. Pflegefachkräfte sind dann die eine Option, Eltern die andere.

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung schützt in diesem Fall vor den finanziellen Einbußen durch das verminderte Einkommen und die zusätzlichen Kosten, die durch die Betreuung des Kindes entstehen.

Passiert sowieso nicht, denkst du jetzt? Im Jahr 2021 waren etwa 214.000 Kinder unter 15 Jahren pflegebedürftig, dabei etwa doppelt so viele Jungs wie Mädchen. „Selten“ würde ich das nicht unbedingt nennen.

Eltern unterschätzen dieses Risiko oft!

Ganzheitlich betrachtet ist das Risiko, in jungen Jahren berufs- bzw. schulunfähig zu werden, noch sehr gering. Das hat zwei Folgen: zum einen, dass Eltern das Risiko oft unterschätzen, zum anderen, dass eine Absicherung für Schüler/innen günstiger als bei erwachsenen Menschen ist.

Kosten einer „Schüler-BU“

Geht es um den Versicherungsbeitrag, sind das Einstiegsalter und die angestrebte Schullaufbahn relevante Kriterien. Gymnasialschüler sind günstiger versicherbar als etwa Hauptschüler.

Ein kleines Rechenbeispiel für einen 13-jährigen Schüler:

• ab 38€ pro Monat bzw. 456€ pro Jahr, wenn er / sie auf das Gymnasium geht
• ab 43€ pro Monat bzw. 516€ pro Jahr, wenn er / sie auf eine Realschule geht
• ab 65€ pro Monat bzw. 780€ pro Jahr, wenn er / sie auf die Hauptschule geht

Das sind also ganz schnell mal 40% Unterschied – nur wegen einer anderen Schullaufbahn. Gerade hier macht sich frühzeitiges Handeln bezahlt.

Trotzdem: die gesundheitliche Situation bei jungen Menschen ist meist besser. Es gibt außerdem seltener schwere Erkrankungen, die bei der Risikoprüfung zu Ablehnungen oder Ausschlüssen führen können. Sehr riskante Hobbies wie Kampfsportarten oder Segelfliegen sin ebenfalls seltener anzutreffen. Das sind alles Aspekte, die die Beiträge in eine BU-Versicherung niedrig halten.

Ab wann kann ich mein Kind versichern?

Die meisten Versicherer bieten eine BU-Versicherung für Schüler/innen bereits ab 10 Jahren. Manche Versicherer, wie z.B. die LV1871, beginnen aber auch schon bei einem Versicherungsalter von 6 Jahren.  Langfristig werden sich die meisten Versicherer wohl an das jüngere Einstiegsalter anpassen.

Und bis wann kann ich mein Kind versichern?

Eine Absicherung für Schüler/innen in der BU ist generell bis zum Ende der Schulzeit möglich. Der Tag der Zeugnisausgabe ist dann der Stichtag. Es gibt aber auch Ausnahmen: für manche Versicherer (z.B. die Bayrische) ist man noch als Schüler/in versicherbar, wenn,

• der Vertrag bis zu 3 Monaten nach dem Ende der Schulzeit,
• solange er/sie noch keine feste Arbeit oder eine Ausbildung begonnen hat,

abschließbar.

Das ist gerade dann für junge Menschen interessant, die vielleicht einen handwerklichen oder körperlich anstrengenden, und daher risikoreicheren, Beruf anstreben.

Ergebnis: sie können ihr Leben lang von den günstigen Konditionen der Berufsunfähigkeitsversicherung profitieren.

Vielleicht ist dein Kind schon auf einer weiterführenden Schule und weiß auch schon ganz genau, dass es einen Bürojob annehmen will? Auch dann profitiert man durch das jüngere Eintrittsalter, wenn eine Schüler-BU rechtzeitig abgeschlossen wird.

Denn jede/r Vierte wird im Laufe seines Arbeitslebens mindestens 1-mal berufsunfähig. Die Hauptgründe dafür sind oft psychische Erkrankungen oder Krankheiten des Muskel-Skelett-Systems, so dass auch in klassischen Bürojobs ein hohes Risiko besteht, berufsunfähig zu werden.

Stichwort „Günstigerprüfung“

Viele Versicherer führen beim Berufseintritt eine Günstigerprüfung durch. Falls der begonnene Beruf günstiger versicherbar ist, wird auch die bessere Berufseinstufung übernommen und entsprechend die Prämie vermindert, ohne dass es zu einer erneuten Gesundheits- oder Risikoprüfung kommt.

BU-Versicherung anpassen – „Nachversicherung“

Ein wichtiger Punkt, den du beachten solltest, ist die sog. Nachversicherung. Nachversicherung nennt man die Erhöhung der Versicherungssumme innerhalb der Laufzeit, da auch bei einem höheren Gehalt und dem daher gestiegenen Lebensstandard eine ausreichende Absicherung bei der Berufsunfähigkeit bestehen sollte.

Viele Versicherer bieten auch hier die Nachversicherungen ohne erneute Gesundheitsprüfung an, meist ist diese sogenannte Nachversicherungsgarantie jedoch ereignisabhängig. Der Beginn oder Abschluss eines Studiums oder einer Ausbildung oder der Eintritt in die Volljährigkeit wären so ereignisabhängige Gründe. Bei – meiner Meinung nach – guten Versicherern ist die Anzahl und Höhe der Nachversicherungen nicht eingeschränkt, die maximal mögliche Rentenobergrenze sollte aber beachtet werden.

Karrieregarantie

Es gibt häufig auch einen Zusatzbaustein „Karrieregarantie“. Dieser lässt für ein paar Euro Prämienaufschlag eine höhere monatliche Rente zu. Teilweise wird diese Obergrenze dann sogar verdoppelt, etwa bei der LV1871 und der Nürnberger.

Nicht verzagen – Finlove fragen

Wahrscheinlich fühlst du dich von diesen vielen Möglichkeiten erst einmal etwas überfordert. Aber – genau dafür sind wir ja da! Auch wenn es bei der BU-Versicherung für Schüler/innen eher um niedrige versicherte Summen geht, ist es wichtig, sich gut beraten zu lassen. Die Wahl des richtigen Versicherers ist besonders wichtig, denn idealerweise sollte diese Versicherungen dein Kind bis zum Renteneintritt begleiten und absichern.

Hast du jetzt Fragen? Dann klären wir die gerne!