Aus dem Nähkästchen: BU-Versicherung vs. Grundfähigkeitsversicherung
Woher kommt eigentlich die Redewendung „aus dem Nähkästchen plaudern“? Früher haben Frauen geheime Dinge gerne in ihrem Nähkästchen versteckt – das galt als sicheres Versteck.
Kein verstecktes Geheimnis: über Finanzen sprechen
Geheim sollten unsere Themen rund um deine Finanzen und Versicherungen in keinem Fall sein. Über Finanzen zu sprechen, ist richtig wichtig. Mit dem richtigen Pfiff sitzt, passt, wackelt und genug Luft hat. Also – plaudern wir eine Runde.
Berufsunfähigkeitsversicherung
Sicherlich bist du früher oder später schon mal auf das Thema der Berufsunfähigkeitsversicherung gestoßen. Mit dieser sicherst du deine Arbeitskraft ab, wenn diese durch Krankheit oder Unfall schwindet.
Dieses Thema beschäftigt vor allem alle Menschen, die nach 1961 geboren wurden, da für diese Menschen von der Gesetzlichen Rentenversicherung ein Leistungsbezug beschränkt und erschwert wurde.
„Eine Berufsunfähigkeitsversicherung, die ist für mich aufgrund meines Alters oder meines Berufes viel zu teuer!“
Eine BU ist doch viel zu teuer
Wenn ich mit Menschen ins Gespräch komme und erzähle, was ich so mache, höre ich oft, dass eine BU auf Grund des Alters oder des Berufs der Interessenten sowieso viel zu teuer ist.
Die Berufsunfähigkeitsversicherung oder kurz BU genannt, wird von den Versicherern nach Eintrittsalter, dem derzeitig ausgeübten Beruf und dem Gesundheitszustand kalkuliert.
Wenn also zu teuer, dann lohnt sich ein Blick auf eine sogenannte Grundfähigkeitsversicherung.
„Grundfähigkeitsversicherung? Hab‘ ich noch nie gehört!“
Also – was ist eine Grundfähigkeitsversicherung?
Tatsächlich ist die Grundfähigkeitsversicherung noch gar nicht so bekannt und wird von manchem Berater/innen noch etwas stiefmütterlich behandelt.
Diese Grundfähigkeitsversicherung ist aber keinesfalls eine schlechte Alternative, sondern folgt einem anderen Ansatz, um deine Arbeitskraft abzusichern.
Ein bisschen so, als würdest du einen Kinoabend mit Freunden verbringen wollen, aber der Film den ihr ursprünglich anschauen wolltet, ist schon aus dem Programm – darum schaut ihr euch stattdessen einen anderen Film an und stellt überrascht fest, dass der mindestens so gut ist, wie euer ursprünglicher Wunschfilm.
„…und wie funktioniert das mit der Grundfähigkeit?“
Funktion einer Grundfähigkeitsversicherung?
Prima Frage – werfen wir doch erstmal einen Blick auf die Gemeinsamkeiten von BU und Grundfähigkeitsversicherung.
Die Gemeinsamkeiten
- Absicherung deiner Arbeitskraft & Zahlung vereinbarter monatlicher Rente (wenn bestimmte Kriterien erfüllt sind)
- Im Leistungsfall wird die komplett vereinbarte Monatsrente fällig, keine anteilsmäßige
- Abschluss idealerweise bis zum 67. Lebensjahr (entspricht der aktuell gültigen Regelsaltersrente und vermeidet Lücken, falls der Gesetzgeber das Eintrittsalter anpasst)
- Kalkulation nach Eintrittsalter, deinem aktuell ausgeübten Beruf sowie deinem Gesundheitszustand
- Dynamik oder Erhöhung n. Bedarf möglich, dadurch ist eine Anpassung der Rentenhöhe möglich
- Je nach Versicherer Erweiterung um Zusatzbausteine wie Pflege, Arbeitsunfähigkeits-Bescheinigung etc. möglich
- Beitragsfreistellung im Leistungsfall wird angeboten
Du siehst – viele Punkte haben beide Versicherungen gemeinsam.
Natürlich gibt es auch Unterschiede – die wollen wir hier natürlich auch genau unter die Lupe nehmen:
Die Unterschiede
| Merkmal | BU-Versicherung | GF-Versicherung |
| Leistungsfall | Wenn du länger als sechs Monate, deinen zuletzt ausgeübten Beruf nicht mehr zu mindestens 50% ausüben kannst |
Leistung ist nicht an die Ausführung deines ausgeübten Berufes gebunden Du erhältst eine Leistung, wenn dir eine der vorher vereinbarten Grundfähigkeiten gemäß den Bedingungen durch Krankheit oder Unfall verloren geht und dich deshalb einschränkt. |
| Bestehende Krankheiten bei Vertragsschluss | Wahlweise mit Ausschluss oder mit Zuschlag des Monatsbeitrages |
Wahlweise mit Ausschluss oder mit Zuschlag des Monatsbeitrages, allerdings werden hier vom Versicherer abhängig andere Gesundheitsfragen gestellt Alternativ kann mit anderen Bausteinen gearbeitet werden |
| Individuell | Versicherer kalkuliert den Berufsstand in Berufsgruppen |
Hier kann speziell durch die Auswahl der Bausteine auf deine Bedürfnisse eingegangen werden Bausteine sind meist auf Körperteile, Sinne und deren Fähigkeiten abgestimmt Mobilität, Psyche oder die Absicherung vor speziellen Krankheiten bilden zusätzliche Möglichkeiten |
| Möglichkeiten und Bedingungen | Standardisiert und leichter vergleichbar, darüber hinaus zusätzliche Elemente |
Jeder Versicherer bietet hier spezielle, eigenkonzipierte Bausteine an Deshalb wichtig: im gemeinsamen Gespräch klären, was dir in deinem Alltag wichtig ist! |
| Vorteil | Umfassender Versicherungsschutz | Oft deutlich günstiger im Beitrag |
„Ok – aber was würdest du mir denn jetzt empfehlen, Sonja?“
Lass uns darüber sprechen
Grundsätzlich sind sowohl Berufsunfähigkeitsversicherung als auch Grundfähigkeitsversicherung eine Empfehlung wert. Sie sichern dich finanziell vor einem Risiko ab, dass immerhin jeden vierten Erwerbstätigen trifft. Welche genau am besten zu dir passt, kann nur in einem persönlichen Gespräch geklärt werden.
Denk‘ nochmal an unseren Kinoabend vom Anfang zurück. Ein anderer Film war geplant, als der, den du dir angesehen hast. Den hattest du gar nie auf dem Schirm und beim Abspann denkst du dir, der war klasse.
Am Ende musst du einfach sagen können, dass es sitzt, passt, wackelt und Luft hat!
Herzlichst, Sonja.
Brought with love to you by:
Sonja
Versicherungsvermittlerin (IHK)
Kauffrau (IHK)
